Hur mycket behöver jag för att gå i pension vid 60 års ålder?

Du har bestämt dig för att gå i pension lite tidigare – ”Hur mycket behöver jag för att gå i pension vid 60 års ålder?” är troligen den viktigaste frågan du tänker på. Utan en kristallkula kan det dock tyckas omöjligt att avgöra hur mycket du behöver spara för att kunna njuta av en ekonomiskt bekväm och tillfredsställande pension.

Alla pensionärers specifika ekonomiska behov kommer att vara olika, eftersom deras pensionsplaner, fysiska hälsa, bostadsort, stödsystem och andra faktorer varierar. Men oavsett dina exakta omständigheter finns det några viktiga ekonomiska överväganden som du kanske vill ta med när du räknar ut hur mycket du behöver för att gå i pension vid 60 års ålder.

Ditt nuvarande pensionssparande

För att kunna avgöra vart du vill åka måste du först veta var du befinner dig. När det gäller att gå i pension vid 60 år innebär det att beräkna hur mycket du redan har sparat för pension. Du kan börja med att summera de nuvarande summorna på alla dina pensionskonton, pensioner och andra investeringar.

Med den siffran i åtanke kan du fundera över dina planer för och fram till pensioneringen, inklusive resor, upp- eller nedtrappning av ditt bostadsutrymme och att ta upp olika hobbies, tillsammans med alla tillhörande kostnader eller besparingar. Beräkna sedan hur mycket du har råd att ta ut årligen från ditt pensionssparande. Du kanske planerar att bara ta ut från den potentiella tillväxten i dina investeringar varje år för att försöka bibehålla kapitalet under din pensionering. Om du har upprättat diversifierade pensionsinkomster kan du istället välja att öka eller till och med maximera uttagen från ett eller flera av dina konton.

Vill du veta mer? Använd den här kalkylatorn för att få en bättre uppfattning om hur mycket du behöver för att gå i pension.

Men vad händer om de här strategierna inte ger dig tillräckligt att leva på varje år? Då kan du i stället beräkna hur mycket årsinkomst du vill räkna med i pension och arbeta bakåt därifrån för att räkna ut hur mycket mer sparande du behöver göra för att nå det önskade beloppet.

Detta kan ge dig en utmärkt siffra att sikta på, men det finns andra faktorer som du då kanske också vill ta hänsyn till.

Skatteöverväganden vid pensionering

Reträdandet ger dig tyvärr ingen respit från att betala skatt. Om du har skatteuppskjutna pensionskonton, till exempel ett traditionellt 401(k) eller ett individuellt pensionskonto (IRA), kommer alla uttag du gör från dessa konton i allmänhet att beskattas som vanlig inkomst. När du når 70½ års ålder (om du är född före den 1 juli 1949) eller 72 års ålder (om du är född efter den 30 juni 1949) måste du göra årliga obligatoriska minimiutbetalningar (RMDs) – och betala vanlig inkomstskatt på dessa utdelningar. Detta innebär att beloppet på dina skatteuppskjutna konton faktiskt inte representerar din köpkraft, eftersom en del av dessa pengar i praktiken är öronmärkta för skattemyndigheten.

Det kan dessutom hända att upp till 85 % av dina socialförsäkringsförmåner potentiellt kan vara beskattningsbara, beroende på din årliga pensionsinkomst.

Skatterna kan komma som en otrevlig överraskning för en pensionär som inte har planerat i förväg för dem. Detta är särskilt viktigt om du går i pension vid 60 års ålder, eftersom en tidig pensionering innebär fler års levnadsomkostnader att finansiera.

Social Security Benefits

Social Security är inte tillgänglig för förtidspensionärer förrän de når en viss ålder. Specifikt kan du tidigast ta ut socialförsäkringsförmåner vid 62 års ålder, vilket innebär att du måste planera för minst två års pensionsinkomst utan hjälp av socialförsäkringen om du väljer att gå i pension vid 60 års ålder. Det är också värt att komma ihåg att socialförsäkringsförmåner aldrig är en garanti.

Du kan dock överväga att vänta ännu längre med att ansöka om socialförsäkringsförmåner, eftersom ditt månadsbelopp permanent minskas med så mycket som 30 % om du tar ut förmåner innan du har uppnått din fulla pensionsålder, som ligger mellan 65 och 67 år, beroende på vilket år du är född. Ju närmare du är din fulla pensionsålder när du tar ut förmåner, desto mindre blir minskningen av din förmån.

Att vänta efter din fulla pensionsålder är en annan möjlighet, eftersom dina månadsförmåner ökar med 8 % för varje år som du väntar med att ta ut dem tills du når 70 års ålder, varefter det inte sker några ytterligare ökningar. Att skjuta upp dina förmåner kan alltså öka din garanterade inkomst för senare i livet. Tänk på att det också generellt sett blir mycket svårare att hitta sätt att skära ner på utgifterna eller att gå tillbaka till arbetet om pengarna blir knappa när du åldras, så ju mer du kan öka din pensionsinkomst, desto bättre är sannolikt dina ekonomiska utsikter.

Sjukvårdskostnader

Sjukvårdskostnader är ofta det sista som folk tänker på när de planerar att gå i pension i början av 60-talet. I det åldersintervallet är de flesta pensionärer fortfarande unga, livskraftiga och friska, så hälsovård kan tyckas vara en fråga av relativt liten betydelse. Men enligt färska uppskattningar kommer den genomsnittliga personen att spendera 122 000 dollar för att täcka vårdkostnader från 70 års ålder och framåt, varav de flesta inte kommer att täckas av Medicare.

Så det lönar sig att spara för vårdkostnader, även om du inte går i pension förrän vid 65 års ålder. Men att gå i pension vid 60 års ålder innebär en lång femårig väntan på att bli berättigad till Medicare, vilket kan påverka dina pensionsplaner om du råkar bli sjuk innan du fyller 65 år. Tänk på att genom Affordable Care Act kan unga pensionärer köpa sjukvårdstäckning på försäkringsmarknaden för att hjälpa till att överbrygga klyftan fram till Medicare-berättigandet.

Arbetare kan också lägga undan pengar i en Roth IRA för att täcka eventuella sjukvårdskostnader under pensioneringen. Eftersom Roth IRA:s finansieras med inkomster efter skatt är uttag skattefria – så länge du har haft kontot i minst fem år och uppnått 59½ års ålder. Alla uttag före denna gräns debiteras en straffavgift på 10 %. Eftersom du kan få tillgång till dina Roth-pengar utan att betala ytterligare skatt kan dessa konton vara ett sätt att spara pengar för eventuella sjukvårdskostnader. Om du inte behöver få tillgång till pengarna för hälsorelaterade utgifter finns det heller inga obligatoriska minimidistributioner för Roth IRA, vilket innebär att kontot kan fortsätta att växa under hela din pensionering (även om det som en investering också kan förlora i värde).

Tyvärr kommer de ekonomiska detaljerna för pensioneringen att se olika ut för varje förtidspensionär, men alla som vill lämna arbetskraften och njuta av nästa kapitel i livet vid 60 års ålder bör tänka på sitt pensionssparande, sina skatter, sin sociala trygghet och sina kostnader för hälso- och sjukvårdsinsatser innan de tar steget. Överväg att träffa en finansiell expert för att fastställa en pensioneringsstrategi i linje med dina finansiella mål.